Moni ajattelee, että sijoittaminen on rikkaiden harrastus. Että siihen tarvitaan tuhansia euroja, pörssikurssien jatkuvaa seurantaa tai jonkinlainen erityinen talousosaaminen. Ei tarvita. Sijoittaminen on ajankäytön taidetta – ja aika on ainoa asia, jota et voi ostaa takaisin, vaikka haluaisit.
Tässä kirjoituksessa ei puhuta suurista summista. Puhutaan kympistä kuussa. Puhutaan siitä, miten tavallinen ihminen – vaikka töitä ei juuri nyt olisikaan – voi rakentaa taloudellista turvaa hitaasti mutta varmasti. Se ei vaadi erillistä budjettia. Se vaatii päätöksen.
Sijoittaminen alkaa pienestä – jo 10 eurolla kuussa
Kuvittele 25-vuotias, jolla ei ole säästöjä. Hän laittaa 10 euroa kuussa indeksirahastoon. Viiden vuoden päästä hän nostaa sen 20 euroon. Kymmenen vuoden päästä 100 euroon kuussa – ehkä silloin kun elämäntilanne on vakaampi, tulot hieman paremmat.
Ei mitään dramaattista. Ei vaadi isoja tuloja tai erityistä talousosaamista. Pelkkä säännöllisyys riittää.
Mitä tapahtuu 5 % vuotuisella tuotolla – joka on historiallisesti maailman osakemarkkinoiden maltillinen keskiarvio?
| Ajanjakso | Kuukausisijoitus | Yhteensä sijoitettu |
| Vuodet 1–5 | 10 €/kk | 600 € |
| Vuodet 6–10 | 20 €/kk | 1 800 € |
| Vuodet 11–20 | 100 €/kk | 13 800 € |
| Vuodet 11–25 | 100 €/kk | 19 800 € |
- 20 vuodessa: noin 19 200 €
- 25 vuodessa: noin 31 500 €
Ero sijoitetun ja lopullisen summan välillä on puhdasta tuottoa. Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa, että tuotto kasvaa itse itsensä päälle vuosi vuodelta. Mitä pidempään annat rahan olla rauhassa, sitä kovempaa se työskentelee puolestasi.
Eikö 40- tai 50-vuotias enää ehdi mukaan?
Kyllä ehtii – tämä on yksi yleisimmistä väärinkäsityksistä. Moni ajattelee, että sijoittaminen on nuorten juttu ja että myöhemmin aloittaminen on jo liian myöhäistä. Se ei pidä paikkaansa.
Suomalainen elää keskimäärin yli 80-vuotiaaksi. Jos aloitat sijoittamisen 45-vuotiaana, rahallasi on silti 35 vuotta aikaa kasvaa. Se on pidempi aika kuin moni uskoo. Jopa 55-vuotiaana aloitettu säännöllinen sijoittaminen voi kasvaa merkittäväksi lisäksi eläkevuosille.
Ainoa todellinen virhe on odottaa. Jokainen kuukausi, jonka lykkäät päätöstä, on kuukausi vähemmän korkoa korolle -ilmiötä puolellasi.
Miten sijoittaminen käytännössä toimii?
Yksinkertaisin tapa on kuukausittainen automaattisijoitus indeksirahastoon. Asetat sen kerran verkkopankissa ja unohdat. Rahat lähtevät tililtä automaattisesti, eikä sinun tarvitse tehdä päivittäin mitään. Ei tarvitse seurata pörssikursseja, lukea taloussivuja tai ahdistua markkinoiden heilahteluista.
Kun markkinat laskevat – ja ne laskevat aina välillä – automaattinen sijoitus ostaa silloin enemmän rahasto-osuuksia samalla summalla. Se on hyvä asia, vaikka siltä ei tunnu.
OP Maailma Index on yksi suosituimmista ja tunnetuimmista vaihtoehdoista suomalaisille sijoittajille. Se sijoittaa automaattisesti tuhansiin yrityksiin ympäri maailman. Salkussa on mukana maailman suurimmat ja tunnetuimmat teknologiayritykset kuten Nvidia, Microsoft, Amazon ja Apple – mutta myös lääketeollisuutta, rahoitusalaa, kulutustavaroita ja paljon muuta. Hallinnointipalkkio on alle 0,5 %, mikä on varsin kilpailukykyinen.
Muita vastaavia vaihtoehtoja, jotka toimivat samalla periaatteella:
- Nordnet Indeksirahasto Maailma – erittäin matalat kulut, helppo avata verkossa
- Seligson Global Top 25 Brands – keskittyy maailman tunnetuimpiin ja vahvimpiin brändeihin
- iShares Core MSCI World ETF – kansainvälinen ETF, saatavilla useissa sijoituspalveluissa
Kaikki toimivat samalla perusajatuksella: hajautetaan riski laajalle, pidetään kulut pienenä ja annetaan ajan tehdä työ.
Muista verot nostovaiheessa
Sijoittaminen itsessään ei laukaise verotusta – maksat veroa vasta silloin, kun nostat rahoja. Tällä hetkellä Suomessa pääomatulovero on 30 % alle 30 000 euron vuosituotoista ja 34 % sen ylittävältä osalta.
Tämä on hyvä pitää mielessä jo etukäteen, jotta nostojen ajoitus ja määrä ei tule yllätyksenä. Moni sijoittaja nostaa rahoja pikkuhiljaa useammassa erässä sen sijaan, että ottaisi kaiken kerralla – näin veroja voi hallita paremmin. Veroja maksat kuitenkin vain voitosta, ei sijoitetusta pääomasta.
Aloita tänään – ei ensi kuussa
Sijoittaminen ei vaadi varallisuutta, taloustieteiden tutkintoa tai erityistä rohkeutta. Se vaatii yhden päätöksen ja kymmenen minuuttia verkkopankissa.
Kymppi kuussa on täysin riittävä alku. Sen voi nostaa myöhemmin, kun tilanne antaa myöten. Tärkeintä on se, että ajan kuluminen alkaa tehdä töitä puolestasi mahdollisimman pian.
Minkä rahaston sinä valitsisit? Jätä kommentti alle.
Huom: Tämä kirjoitus ei ole sijoitusneuvontaa. Jokainen vastaa itse omista sijoituspäätöksistään.